Crédit logement dans la presse

Pas de garantie, pas de crédit… Il faut donc en trouver une qui ne soit pas trop coûteuse pour vos finances parmi les trois possibles : l'hypothèque, le privilège de prêteurs de deniers (PPD), la caution mutuelle d'un établissement.[...]

 

La caution d'un établissement peut s'avérer avantageuse. Un organisme financier se porte garant pour l'acquéreur et promet de payer à la place de ce dernier si celui-ci est défaillant.

La garantie Crédit Logement (le nom d'un établissement financier filiale de plusieurs banques) est la plus connue et la plus utilisée par les emprunteurs. [...]

La caution de cet établissement ne nécessite ni acte notarié ni inscription à la conservation des hypothèques. C'est un simple contrat établi sous seing privé qui met en place la garantie. Donc pas de frais lors de la mise en place, ni lorsque vous revendrez le logement.[...]

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Pour autant, l'opération ne sera pas toujours intéressante. Tout dépendra du type de garantie couvrant votre prêt. S'agit-il d'une sûreté réelle, comme l'hypothèque ou le privilège de prêteurs de denier, ou d'une caution telle que celle proposée par Crédit Logement ?

 

Dans le premeier cas, il faudra transférer l'hypothèque de l'appartement sur la maison, en levant la première hypothèque puis en en inscrivant une nouvelle. Ce qui engendrera des frais non négligeables et pourra alors annuler l'intérêt de l'opération.

 

Dasn le second cas, en revanche, Crédit Logement pourra transférer la caution gratuitement.

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La caution mutuelle :
La caution mutuelle fonctionne sur le principe de la mutualisation des risques : chaque emprunteur participe à un fonds de garantie qui se substitue à titre temporaire ou définitif aux emprunteurs défaillants. Elle est bien souvent plus intéressante financièrement qu’une hypothèque, surtout lorsque la formule prévoit qu’une partie des fonds versés est récupérée au terme du crédit. Ces fonds de garantie sont gérés par des « sociétés de cautionnement mutuel » dont voici les principaux acteurs :

Crédit Logement (www.creditlogement.fr)
C’est la plus importante. Elle est ouverte à l’ensemble des emprunteurs et fonctionne avec la plupart des établissements bancaires.

Le grand public connaît peu Crédit Logement, cet organisme financier sans guichet qui garantit un tiers des prêts destinés à l'habitat accordés chaque année.

 

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"Au début de l'action, il y a un emprunteur qui va rencontrer son conseiller bancaire pour lui soumettre son projet d'acquisition ou de rénovation immobilière. la Banque va bnous transmettre son dossier pour nous demander de garantir le prêt.

 

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dans 60% des cas, la garantie est accordée et la réponse envoyée au conseiller et à son client en quelques secondes! les 40% des dossiers restant sont étudiés par un analyste qui répond dans les 48h.

Cette rapidité est la clé de notre fonctionnement, et croyez-moi, elle relève du challenge permanent."

Le crédit relais permet d'éviter bien des soucis en cas d'opération d'achat-revente. Généralement de courte durée, son taux est attractif.

 

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Des frais à étudier de près
Si vous avez besoin d'un crédit relais jumelé, examinez bien les frais que la banque prélèvera.

Faites attention aussi à la garantie que l'on vous propose. Une hypothèque est plus chère qu'une caution Crédit Logement (frais d'hypothèque et de mainlevée).

Souscrire un crédit oblige à prendre une garantie financière. Laquelle choisir ?

Combien coûte-telle ? Décryptage.

Lorsqu’elle prête de l’argent, la banque exige toujours une garantie financière. Il s’agit d’une sorte de « filet de sécurité » qui la protège en cas de non-paiement du crédit par l’emprunteur. En faisant jouer cette garantie, qui prend effet à la souscription du crédit, l’établissement prêteur est assuré de se faire rembourser quoi qu’il advienne !

Obligatoire, cette garantie est à la charge de l’emprunteur.

Trois formules sont possibles :  l’hypothèque classique, le Privilège de Prêteur de Deniers (PPD) et
la caution mutuelle.

 

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La caution mutuelle
C’est aujourd’hui la garantie financière la plus souvent proposée par les banques. En contrepartie d’une somme comprise entre 2 et 3 % du montant emprunté, des organismes financiers spécialisés se portent caution vis-à-vis de la banque, au cas où l’emprunteur ne paierait plus son crédit.
Dans ce scénario, c’est l’organisme de caution qui s’engage à payer la dette à la place de l’emprunteur défaillant.

 

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Les atouts et les inconvénients de ces trois formules

Généralement, la caution s’avère être la solution la moins coûteuse.

Le prix d’une caution comprend généralement une commission et le versement à un Fonds Mutuel de Garantie (FMG). La commission, versée à fonds perdu, est calculée sur la base d’un pourcentage de la somme empruntée. Elle est parfois plus faible pour un prêt épargne logement que pour d’autres crédits. Le paiement du FMG représente entre 1 et 2 % du montant du prêt.

Parfois, cette commission est partiellement restituée à l’extinction du prêt à hauteur de 70 à 75 %
du montant déboursé (par exemple : Crédit Logement).

Attention : la caution est parfois versée à fonds perdus. Certains organismes ne rétrocèdent rien une fois le prêt soldé ou remboursé.

Inconvénient majeur du PPD comme de l’hypothèque : leur manque de souplesse. En cas de revente du bien avant l’échéance du prêt ou moins de deux ans après la fin des remboursements, le vendeur devra régler entre 0,5 et 1 % du montant du prêt en frais de mainlevée de l’hypothèque. Ce n’est seulement que deux ans après l’extinction de la dette que ces frais disparaissent.