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Paysage inédit pour l'octroi des prêts immobiliers.

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Les évolutions qui sont intervenues depuis le printemps 2018 sont remarquables et dessinent un paysage jamais observé par le passé : l’accès aux crédits immobiliers n’a jamais été rendu aussi facile par les établissements bancaires. 



  • stabilité des taux des crédits immobiliers à bas niveau depuis 1 an, taux d’intérêt réels qui restent négatifs pour le neuvième mois consécutif.

  • augmentation des durées des crédits accordés

  • baisse de l’exigence pour le niveau de l’apport personnel.



stabilité des taux des crédits immobiliers à bas niveau depuis 1 an


Les taux des crédits immobiliers sont en légère baisse en février, à 1,44 % en moyenne pour l'ensemble du marché, après 1.45% en janvier.

Depuis un an, les taux des crédits immobiliers ont perdu 4 points de base et se maintiennent à un bas niveau. Inédit depuis 1974, les taux d’intérêt réels restent même négatifs pour le neuvième mois consécutif.



 

Cette situation est devenue possible grâce aux conditions de financement et de refinancement de la production. La Banque centrale européenne (BCE) vient d'ailleurs d'annoncer que ces conditions, qui devaient être revues en septembre, resteront inchangées jusqu'à la fin de l'année 2019. 

La décision de la BCE est une bonne nouvelle pour ceux qui souhaitent contracter un prêt immobilier. En effet, cette politique de la BCE est un des critères en faveur du maintien  à bas niveau des taux offerts par les banques aux emprunteurs. 

 

 

L’effort de baisse a été général, mais a porté plus particulièrement sur les dossiers les moins « faciles »  : Sur l'année écoulée, ce sont bien ce sont les emprunteurs du 4ème groupe qui ont bénéficié des baisses de taux les plus importantes : de l’ordre de 20 points de base, quelle que soit la durée des prêts.

Le 4ème groupe concerne les 25% d’emprunteurs dont le taux est le plus élevé parmi ceux constatés.

 

 

augmentation des durées des crédits accordés


Les durées d'emprunt se maintiennent à 230 mois en moyenne pour l'ensemble du marché, soit plus de 19 ans. Depuis 2013, elles se sont accrues de 24 mois et n’avaient jamais été aussi élevées.


Sur le marché de l'accession (acquisition d'une résidence principale), la part des prêts de plus de 25 ans atteint en février 41, 5 %  de l'ensemble des prêts accordés.

 


 

baisse de l’exigence pour le niveau de l’apport personnel.


Le niveau de l’apport personnel recule toujours rapidement en février (- 7.2 % pour le premier bimestre, en glissement annuel). Et notamment sur le marché de l'ancien (-9.5% pour le premier bimestre, en glissement annuel). C'est un nouvel assouplissement, sans précédent, des conditions d'octroi des prêts.


D’ailleurs les taux d’apport personnel des emprunteurs baissent encore, à des niveaux jamais observés par le passé, même durant la crise des années 2008-2009, lorsque les établissements bancaires soutenaient à bout de bras la demande de crédits des ménages, afin d’éviter une crise des marchés immobiliers résidentiels encore plus profonde.

 

La configuration exceptionnelle des taux s’accompagne d’une augmentation des durées des crédits accordés et d’une baisse de l’exigence pour le niveau de l’apport personnel qui dessinent maintenant un paysage jamais observé par le passé : l’accès aux crédits immobiliers n’a jamais été rendu aussi facile par les établissements bancaires. Au total, l’amélioration des conditions de crédit qui en a résulté a permis d’atténuer la détérioration de la solvabilité des ménages affectés par la hausse des prix de l’immobilier et par la dégradation des soutiens publics.

Cette situation est aussi possible alors que la concurrence entre les établissements de crédit reste vive. 

 


Rappel périmètre des données de l’Observatoire


Les données de l’Observatoire s’entendent hors rachat de prêts, hors renégociations et hors prêts relais.
Les études trimestrielles se basent sur environ 100 000 opérations immobilières, soit 120 000 prêts. 


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