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Crédit immobilier, indicateurs clés du 4ème trimestre 2020
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L'Observatoire Crédit Logement / CSA a présenté son étude du marché des crédits immobiliers pour le 4ème trimestre 2020. Quelques indicateurs extraits en infographie et commentés.
Taux
1.20% au 4ème trimestre, les taux on diminué régulièrement depuis juin, montrant la volonté des banques de maintenir des conditions de crédit aménagées pour soutenir la demande mise à mal par deux confinements successifs.
Sur la fin de l'année, on note cependant une grande diversité entre les 0.75% obtenus sur 15 ans pour les meilleures signatures et les 1.68% sur 25 ans pour des profils d'emprunteurs avec moins d'apport personnel mobilisable.
Sur la fin de l'année, on note cependant une grande diversité entre les 0.75% obtenus sur 15 ans pour les meilleures signatures et les 1.68% sur 25 ans pour des profils d'emprunteurs avec moins d'apport personnel mobilisable.
Durée
Du côté des durées, on continue de constater un allongement sur la durée moyenne ensemble du marché, à son plus long jamais constaté.
Là aussi c'est un levier qu'ont utilisé les établissements de crédit pour compenser les risques de précarisation et les abandons de projets.
L'allongement des durées a aussi permis de préserver la proportion des jeunes parmi les emprunteurs. Sur le marché du neuf, la proportion des moins de 35 ans se dégrade, mais peu finalement à 49,7% en 2020 contre 50.3% en 2019, tandis que sur le marché de l'ancien la part des moins de 35 ans progresse à 47.0% contre 46.4% en 2019.
Pour l'ensemble des emprunteurs, cet allongement a permis d’absorber les conséquences de la hausse des prix des logements et, souvent, de contenir le taux d’effort sous le seuil de 33 %, dans la logique de la recommandation du HCSF.
Apport personnel
En 2020, Michel Mouillart souligne une évolution assez spectaculaire de l'apport personnel de +10.2%, après un recul en 2018 et 2019.
Cette remontée de l’apport personnel des nouveaux emprunteurs s'explique bien sûr par le suivi des recommandations du HCSF. Mais ce chiffre traduit aussi une déformation de la structure des emprunteurs. Ceux disposant de moins d’apport ne peuvent plus emprunter, et avec ces emprunteurs modestes en moins, l’apport moyen constaté remonte donc d’autant plus.
En 2020, on a principalement des ménages mieux dotés en apport personnel qui contractent les nouveaux crédits.
En 2020, on a principalement des ménages mieux dotés en apport personnel qui contractent les nouveaux crédits.
Pour l'ensemble du marché, le taux d'apport moyen ensemble du marché est à 16,4% au 4ème trimestre contre 13,7% en 2019.
Cette augmentation de l’apport se constate sur tous les segments du marché :
- + 2 pts dans le neuf à 16.1% en moyenne 2020
- + 3,4 pts dans l’ancien à 18,3%, soit une plus grande augmentation sur ce marché de l’ancien qui indique une sélection accrue sur ce marché des nouveaux emprunteurs via l’apport personnel.
Coût relatif moyen
Le coût relatif se maintient sur ses niveaux les plus élevés constatés, 4.5 années de revenus au quatrième trimestre 2020. Pourtant les revenus des ménages qui réalisent ces opérations augmentent plus vite qu’en 2019 (+ 2.7 % en 2020, contre + 0.3 % en 2019) : le recul de la part des clientèles jeunes et surtout modestes explique cela.
Le constat est identique sur le marché du neuf ou de l'ancien :
- à 5.4 années de revenus dans le neuf
- 5.3 dans l'ancien.
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