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Les taux de crédit immobilier en pente douce

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L'Observatoire Crédit Logement / CSA a publié son analyse sur la production de Crédit immobilier en France en novembre 2019.

Pour l'Observatoire, les taux étudiés sont ceux hors assurance et coût des sûretés.


Le recul des taux se poursuit, mais en douceur


Depuis la fin de l’été, les taux des crédits immobiliers ne reculent plus que doucement, après plus de six mois d’un repli assez rapide. Depuis le début de l’année, les taux sont passés de 1.48% en janvier à 1.12% en novembre. 

La surabondance des ressources disponibles pour financer l’économie voulue par les autorités monétaires européennes alimente en effet la concurrence entre les banques. Et les seuils de l’usure pour des prêts immobiliers actuellement en vigueur favorisent le maintien des taux à bas niveau et favorisent la poursuite de leur baisse.    







 



Baisse pour tous les groupes d'emprunteurs, mais dans des proportions différentes



 

Plus de la moitié des emprunteurs ont obtenu un crédit à un taux inférieur à 1 %, quelle que soit la durée du prêt obtenu.




  • Pour les prêts sur 15 ans,


 

les ¾ des ménages qui empruntent bénéficient de prêts inférieurs à 1 %.  en revanche, les emprunteurs du 4ème groupe supportent un taux dans la moyenne à 1.12%.

Depuis août dernier les taux ont perdu de l’ordre de 10 points de base pour les prêts à 15 et à 20 ans.

Les prêts sur 15 ans sont passés d'un taux moyen à 0,96% en août dernier à 0,87% en novembre.

Les prêts à 20 ans sont passés d'un taux de 1,13% en août dernier à 1,04% en novembre.

 


  • Pour Les prêts sur 25 ans


Les taux ont diminué de 8 points de base, de 1.12% à 1.04%, pour les emprunteurs du 1er groupe, présentant en général les meilleurs profils (niveaux des revenus et de l’apport personnel, durée des crédits octroyés, …), Alors que les taux pour des prêts à 25 ans n’ont perdu que 2 points de base si les emprunteurs appartiennent au 3ème ou au 4ème groupe (1.39% à 1.37% pour le 3eme groupe et 1.58% à 1.56% pour le 4eme groupe).





 



Augmentation des durées des crédits accordés




Les durées d'emprunt se relèvent à 230 mois en moyenne pour l'ensemble du marché, soit plus de 19 ans. 

 



 


Au-delà des fluctuations constatées d’un mois sur l’autre, les durées des prêts bancaires sont à peu près stables depuis le début de l’année 2019,  et restent à un niveau jamais observé par le passé.


Dans le cas des seuls prêts bancaires à l’accession, la part de la production à 25 ans et plus s’est ainsi établie à 40.3 % en novembre 2019 (71.4 % à 20 ans et plus). Mais on constate plutôt maintenant une lente diminution de la part des prêts les plus longs. Ainsi, en novembre, la part de la production à 25 ans et plus était en recul de l’ordre de 0.6 point par rapport à la situation observée au cours du printemps dernier..



 





 


Le coût relatif reste élevé pour les ménages


Le coût des opérations réalisées par les ménages progresse encore rapidement avec + 3.1 % pour les onze premiers mois de 2019, en glissement annuel.

Aussi, le coût relatif se maintient à haut niveau : à 4.4 années de revenus en novembre 2019, comme il y a un an à la même époque.

En effet, les revenus des ménages qui réalisent ces opérations augmentent toujours lentement (+ 1.1 % pour les onze premiers mois de 2019, en glissement annuel), largement en deçà de la hausse du coût des opérations : la progression de la part des clientèles jeunes et/ou modestes rentrés dans le marché grâce à des taux d’apport personnel particulièrement bas explique cela.



  • Pour le marché du neuf


Le coût relatif était ainsi de 5.3 années de revenus en novembre 2019, contre 5.2 années de revenus il y a un an à la même époque.


En effet, les revenus des ménages qui réalisent ces opérations augmentent deux fois moins vite que les coûts des opérations, en réponse à la progression de la part des (primo) accédants jeunes et modestes.



  • Pour le marché de l'ancien


le coût relatif était de 5.2 années de revenus en novembre 2019, contre 4.9 années de revenus il y a un an à la même époque.


Le coût moyen des opérations réalisées augmente en effet plus rapidement qu’en 2018. Alors que le rythme de progression des revenus reste modéré, bien en deçà de celui du coût moyen des opérations.


  


ETUDE COMPLETE SUR LOBSERVATOIRECREDITLOGEMENT.FR


 


Rappel périmètre des données de l’Observatoire


 


Les données de l’Observatoire s’entendent hors rachat de prêts, hors renégociations et hors prêts relais.
Les études trimestrielles se basent sur environ 100 000 opérations immobilières, soit 120 000 prêts. 




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